如何在主要司法管轄區中區分 KYC 和 AML 規定？

了解「認識你的客戶」（KYC）和「反洗錢」（AML）規範的現況，對於全球運營的金融機構、金融科技公司及加密貨幣服務提供商來說至關重要。這些規範旨在防止非法活動，如洗錢、恐怖主義資金籌集和詐騙。然而，由於法律框架、經濟優先事項及科技進步的差異，各國在執行上存在顯著差異。

美國：堅實的金融合規框架

美國擁有全球最全面的 KYC/AML 監管體系之一。其核心是 1970 年制定的《銀行保密法》（BSA），要求金融機構記錄超過 10,000 美元現金交易並報告可疑活動。金融犯罪執法網絡（FinCEN）負責監督這些規定，強調財務交易透明度。

近年來，美國監管機構加強了對加密貨幣的監督。例如，2020 年 FinCEN 的新規要求報告所有超過 3,000 美元的加密貨幣交易，以更有效追蹤數字資產流動。此外，《企業透明度法》（Corporate Transparency Act）引入了受益所有權披露要求，以防止匿名空殼公司協助非法活動。

這種積極主動的監管態度旨在平衡促進金融科技創新與嚴格打擊金融犯罪之間。

歐盟：追求統一 AML 標準

歐盟通過如第五反洗錢指令（5AMLD）等指令建立了統一的方法。該立法要求成員國實施增強型客戶盡職調查程序——尤其是在與高風險第三國或虛擬資產打交道時。

歐盟 AML 規範直接適用於成員國，但也強調各國當局之間合作，例如透過集中式系統報告可疑交易。作為持續推動更嚴格標準的一部分，歐盟正著手實施第六反洗錢指令（6AMLD），其中引入更嚴格針對虛擬資產服務提供商（VASPs）的規則，並符合 FATF 的建議。

歐洲內部的一致性旨在減少犯罪分子利用跨境轉移資金或使用新興技術如加密貨幣來鑽漏洞。

英國：脫歐後的新調整

2020 年完成脫歐後，英國保留了大部分既有 AML 框架，同時針對數位資產相關風險推出新措施。在2019年《反洗錢條例》中——融合 EU 指令——英國要求涉及敏感財務資料或 VASP 操作的企業進行風險評估。

英倫銀行旗下的金融行為監管局（FCA）扮演核心角色，負責執行包括驗證客戶身份和徹底了解交易目的等合規標準。近期提案則進一步收緊這些規則；特別是脫歐後修訂內容，包括提高受益所有權透明度和針對加密相關服務設計的交易監控措施。

這些調整不僅意在符合国际最佳实践，也能快速適應快速變化中的科技環境影響全球金融業務。

中國：嚴格控制加密貨幣活動

中國對於加密貨幣採取嚴格控制策略，以抑制非法用途，同時推動區塊鏈技術發展，在政府監督下運作。自2017年起禁止各類交易平台，包括首次代幣發行（ICO），但仍積極管理其他區塊鏈應用程序內部運作。

中國當局要求銀行及其他金融機構實施嚴謹 AML/CFT 措施——即時報告可疑交易並仔細監控跨境資本流動。今年，中方宣布將推出自己的數字人民幣（Digital Yuan），由政府高度掌控，其安全性重點放在維護国家安全，而非像其他地區那樣追求市場自由化原則。

此種高壓政策凸顯中國優先維護貨币主權，同時阻止數字資產被用於洗錢或恐怖融資等非法用途。

新加坡：創新與嚴格管理兼容並蓄

新加坡以其友好的商業環境及由新加坡金管局（MAS）制定且執行之堅實合规標準而聞名。在認識到區塊鏈潛力同時，也意識到可能帶來洗錢或恐怖融資風險，因此 MAS 制定詳細指南專門針對本地或涉足海外虛擬資產交換平台與電子錢包服務之 VASP 公司：

• 要求徹底客戶盡職調查，包括生物辨識驗證；
• 定期提交可疑活動報告（SARs）。

近年來——尤其是2020年前後——MAS 提出更嚴格但不扼殺創新的政策，加強透明度，同時保持競爭力，此舉受到業界支持，有助於將本地法律與 FATF 等国际标准接軌。

全球 KYC/AML 政策的新趨勢

世界各地都明顯朝向更加協同一致邁進，其中主要推手為 FATF —— 一個設定全球反洗錨和打擊恐怖融資標準的重要組織，其建議已被多個地方納入法律體系中 。

特別是在 加密市場方面；面臨著如何平衡創新與避免犯罪濫用問題，例如去中心化金融平台 (“DeFi”) 挑戰傳統监管模式。此外，

• 區塊鏈分析工具提升了事務追蹤能力，有助于监管者更有效落實合规；
• 然而，由於許多 crypto 網絡具有去中心化特性，使得执法变得复杂；

最後，在跨境合作方面仍存挑戰，各司法轄区必須攜手合作才能堵住匿名帳號或未受监管交換所所造成漏洞。

不同司法轄區如何影響全球合规策略

面向国际运营企业或者计划拓展多个地区者而言：

• 合规复杂性：理解不同地区法规差异，比如新加坡严格验证流程与中国禁令之间；
• 风险管理：根據所在区域威胁调整内部政策，更好保护免于法律处罚；
• 技术应用：利用先进分析工具，应对多市场、多法规环境下不同需求，提高效率；

采用灵活且符合法规的方法，有助于降低法律风险，同时支持企业持续成长，应对不断变化中的法规环境。

全球未来展望：KYC/AML 法规的发展方向

未来几年内，这一领域预计将持续快速演变：

• 更加强调国际协调与统一标准，比如 FATF 的建议推广；
• 增强对虚拟货币交易所 和 DeFi 平台 的审查力度；
• 推广创新技术，如 AI 驱动身份验证系统；
• 政府间加强跨国合作，共享信息资源以强化执行力度；

随着各国努力实现严格控制同时不妨碍创新，对于行业参与者来说，把握最新动态尤为关键，无论是遵守规定还是制定执法策略，都需紧跟趋势发展。

掌握不同主要司法辖区中 KYC/AML 规定差异，不仅帮助企业确保合法运营，还能建立客户信任，这是当今隐私保护与数据安全日益受到关注的大环境下的重要竞争优势。